保險之我見 - 5 儲蓄險

儲蓄險是保險公司很愛的商品，台灣人狂買。

很不幸的，這真的是個......不太好的商品。

一個簡單的行銷：

年繳3萬，10年期，10年後還本可拿40萬。

就一堆人買了.............

心態是：

一年3萬，我給得起(月薪3萬，1年存1個月錢，差不多阿)

10年，就儲蓄阿.....

40萬，1年3萬，10年繳30萬，可以拿40萬，賺了10萬，不錯阿！

於是就買了.............

投資理財的比較會知道，景氣循環，定存利率也是循環的，

當然，目前世界大環境，定存利率的循環是循環往下，

但整體來說還是有高的時候和低的時候。

更何況，用這種方式買保單，其實直接在網路銀行就可以設定定存，

用階梯方式設定定存，就能達到同樣效果。

保險公司儲蓄險，最初很簡單的玩單利和複利的遊戲，

用單利行銷，包裝複利的事實，如果用複利精算，

到期還本的錢通常低於當年度的定存利率。

試算如下：

總額 = 階梯10年定存利率的總額 - 意外險成本 - 保險公司維持費用

而這裡用的10年定存利率，通常以當年度的定存利率計算

因此，

在定存利率低的時候，保險公司特愛推儲蓄險，

定存利率高的時候，保險公司不太推，反而推投資型保單。

階梯10年定存利率的意思是，

因為繳費是每年繳，因此它不是躉繳的方式計算，

而是階梯式：

第1筆 10年 1.1%

第2筆  9年 1.1%

第3筆  8年 1.1%

第4筆  7年 1.1%

第5筆  6年 1.1%

第6筆  5年 1.1%

第7筆  4年 1.1%

第8筆  3年 1.1%

第9筆  2年 1.1%

第10筆1年 1.1%

但因為現在大家都知道這作法，因此現在儲蓄險保單變形，

變成6年內低利率，第7年開始轉成高利率計算，

第1筆  6年 0.6%

第2筆  5年 0.6%

第3筆  4年 0.6%

第4筆  3年 0.6%

第5筆  2年 0.6%

第6筆  1年 0.6%

  ?年 2%

  ?年 2%

  ?年 2%

  ?年 2%

......

看似非常划算，畢竟高利率複利效果驚人，

但保險公司沒說的是.......

(下集待續)