最近很多保險公司在推20年期複利儲蓄險,當然網路上有些人有些看法,
但我想提個我自己的看法,由流動性為出發點提出我對這保單的想法。
這種20年期儲蓄險通常如下:
前6年利率很低,約0.8%~0.9%,
第7年開始利率用2%~3%計算,
複利滾入直到領回。
我從流動性想到個有趣的觀點,試想:
1. 正常人,一筆錢放著不動,6年算長嗎?能持續6年嗎?
如果不能,那麼顯而易見的,保險公司可以用超低的利率跟你借這筆錢,
並跟你賭,6年內你會領回,你領回了,保險公司還現賺30%(6年內領回,只能領回約70%)
2. 非常有恆心毅力的人,一筆錢放著不動,就一直放到老....直到.....世界末日......
如果今天遇到個有恆心的人,他真的按照遊戲規則一直把這筆錢存放在保險公司,
那麼問題來了,這筆錢,是保險公司的?還是這個人的?
這問題怎麼說?
想看看,當你為了第7年開始的高額複利,因此把錢放在保險公司不動,
你想著高額利息,因此一直放著不領,那麼利息對你來說,是現金,還是紙上富貴?
我們反過來想,當這樣的人為了高額利息持續放在保險公司,
對保險公司而言,這筆錢幾乎等於送給保險公司,因為你不領,錢永遠都是保險公司的。
再想看看,保險公司規劃的複利通常為2.x%,那其實也只是略高於長期平均的定存利率,
考慮到大部分人6年內會解約,少部份人一放就不領了(很多八成忘了這筆錢),
剩下來一點點人,給他平均的定存利率,
這對長年投資股市、房地產...等賺高額股息、房租的保險公司而言,
根本是穩賺不賠的生意,再加上這種保險,無解約時間,那可以假設大額資金的解約時間其實不同,
那麼對保險公司的現金流量影響其實很小,怎麼看都覺得對保險公司合算。
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