新20年期儲蓄險之我見

最近很多保險公司在推20年期複利儲蓄險，當然網路上有些人有些看法，
但我想提個我自己的看法，由流動性為出發點提出我對這保單的想法。

這種20年期儲蓄險通常如下：
前6年利率很低，約0.8%~0.9%，
第7年開始利率用2%~3%計算，
複利滾入直到領回。

我從流動性想到個有趣的觀點，試想：
1. 正常人，一筆錢放著不動，6年算長嗎？能持續6年嗎？
如果不能，那麼顯而易見的，保險公司可以用超低的利率跟你借這筆錢，
並跟你賭，6年內你會領回，你領回了，保險公司還現賺30%(6年內領回，只能領回約70%)

2. 非常有恆心毅力的人，一筆錢放著不動，就一直放到老....直到.....世界末日......
如果今天遇到個有恆心的人，他真的按照遊戲規則一直把這筆錢存放在保險公司，
那麼問題來了，這筆錢，是保險公司的？還是這個人的？
這問題怎麼說？
想看看，當你為了第7年開始的高額複利，因此把錢放在保險公司不動，
你想著高額利息，因此一直放著不領，那麼利息對你來說，是現金，還是紙上富貴？
我們反過來想，當這樣的人為了高額利息持續放在保險公司，
對保險公司而言，這筆錢幾乎等於送給保險公司，因為你不領，錢永遠都是保險公司的。

再想看看，保險公司規劃的複利通常為2.x%，那其實也只是略高於長期平均的定存利率，
考慮到大部分人6年內會解約，少部份人一放就不領了(很多八成忘了這筆錢)，
剩下來一點點人，給他平均的定存利率，
這對長年投資股市、房地產...等賺高額股息、房租的保險公司而言，
根本是穩賺不賠的生意，再加上這種保險，無解約時間，那可以假設大額資金的解約時間其實不同，
那麼對保險公司的現金流量影響其實很小，怎麼看都覺得對保險公司合算。