6年期儲蓄險

這次文章和電腦完全無關，這次我們來看看6年期儲蓄險..... :p

在3年前，差不多是研一下學期時，當時聽說有6年期儲蓄險，在當時利率不斷往下掉的時代，很多人投入，我在當時剛好收到新光人壽的6年期儲蓄險DM，就保拉～

當時的概念很簡單，因為研究所很忙，沒時間搞東搞西，想存錢又擔心戶頭有錢就會隨意亂花，因此想，那就乾脆保了吧，當作強迫存錢，而且在當時，的確是潮流～
大概到了前年底～去年，開始有很多新聞報導到，很多人提前解約，因為定存利率開始上升了。
那麼，到底我存的6年期儲蓄險最後是賺了，還是賠了呢？

其實6年期儲蓄險這個概念真的很有趣，在非常華麗的外表下，內在其實就是「定存」，不過和一般定存不同，他的定存年限非常的長，以我現在算過之後來做選擇，我不會再選6年期儲蓄險。

因為我錢多半放中國信託，因此以中國信託的利率來計算，利率用的是現在2008/3的利率。
看到台幣存款利率，目前定存利率如下：
1 月 2.0850%
3 月 2.1600%
6 月 2.3300%
9 月 2.4600%
1 年 2.6000%
2 年 2.6450%
3 年 2.6750%

因為6年期儲蓄險是沒辦法中途停止的，因此我們用固定利率來計算。

首先我們假設，我們要存的是180,000的保單，第1年要繳28,110元，之後每年要繳27,829元。
該金額由當時的DM擷取，一分錢都不差。

因為是每年繳錢，因此計算上不會是用28,110 + 27,829 x 5 = 167,255來算。
如果以167,255來計算6年期的定存利率，那麼很簡單，利息就是：
168,660 x 2.6750% = 4,474.07125(1年利息)
4,474.07125 x 6 = 26,844.4275(6年利息)

換算下來，利息幾乎是6年期儲蓄險提供的2倍，這顯然出入很大，畢竟你又不是一次投入的，而是分階段一年一年投入的，因此計算上會變成：
第1年的錢 28,110 x 2.6750% x 6 = 4,511.655
第2年的錢 27,829 x 2.6750% x 5 = 3,722.12875
第3年的錢 27,829 x 2.6750% x 4 = 2,977.703
第4年的錢 27,829 x 2.6750% x 3 = 2,233.27725
第5年的錢 27,829 x 2.6450% x 2 = 1,472.1541(定存低於3年，改以2年定存利率來計算)
第6年的錢 27,829 x 2.6000% x 1 = 7,23.554(定存低於2年，改以1年定存利率來計算)

接下來把所有的利息加起來，如下：
4,511.655 + 3,722.12875 + 2,977.703 + 2,233.27725 + 1,472.1541 + 723.554 = 15,640.4721

這就是實際拿來定存時的利息，和前面我們提到的獲利相比。
15,640.4721 和 12,745 比較，整體來看，新光3年前的6年期儲蓄險和現在定存相比，大概少了3000元上下。

不過事情不能這樣推算，當時的利息的確是偏低的，以當時利率來說，保險公司實際上，是在賭未來的利率，像現在這樣，保險公司就是贏了～
但是有一點我們要先想一下，當你保單簽下去之後，就必須要和6年後的利率來比較，我們也許可以推測未來一年的利率，勉強可以推測未來3年的利率，但是未來6年，利率會如何？

因此，像之前那樣，日本零利率，台灣持續降息的時候，我們該賭6年後利息會降到0？還是該賭6年後利息會升？

再者，以現在來看3年前的儲蓄險，我們可以估計到未來會賠更慘，因為3/22剛結束，大家都認為未來會持續升息，但是未來還有3年，我們能保證3年後利率會比現在更高嗎？

最後，有一個很重要的點，既然現在看來，和定存相比已經賠了，那我應該解約把錢拿出來嗎？
根據新光人壽的說法，你解約，那麼只能拿回7成的錢～
以目前第3年的現款打7折來看，如下：
28,110 + 27,829 x 2 = 83,768
83,768 - (83,768 * 70%) = 25130.4

注意到，我們立刻賠了25,130.4元，除非你能在其它投資中獲得比這個更高的金額，否則還是乖乖的把遊戲玩到底吧！