2008年3月25日

6年期儲蓄險

這次文章和電腦完全無關,這次我們來看看6年期儲蓄險..... :p

在3年前,差不多是研一下學期時,當時聽說有6年期儲蓄險,在當時利率不斷往下掉的時代,很多人投入,我在當時剛好收到新光人壽的6年期儲蓄險DM,就保拉~

當時的概念很簡單,因為研究所很忙,沒時間搞東搞西,想存錢又擔心戶頭有錢就會隨意亂花,因此想,那就乾脆保了吧,當作強迫存錢,而且在當時,的確是潮流~
大概到了前年底~去年,開始有很多新聞報導到,很多人提前解約,因為定存利率開始上升了。
那麼,到底我存的6年期儲蓄險最後是賺了,還是賠了呢?

其實6年期儲蓄險這個概念真的很有趣,在非常華麗的外表下,內在其實就是「定存」,不過和一般定存不同,他的定存年限非常的長,以我現在算過之後來做選擇,我不會再選6年期儲蓄險

因為我錢多半放中國信託,因此以中國信託的利率來計算,利率用的是現在2008/3的利率。
看到台幣存款利率,目前定存利率如下:
1 月 2.0850%
3 月 2.1600%
6 月 2.3300%
9 月 2.4600%
1 年 2.6000%
2 年 2.6450%
3 年 2.6750%

因為6年期儲蓄險是沒辦法中途停止的,因此我們用固定利率來計算。

首先我們假設,我們要存的是180,000的保單,第1年要繳28,110元,之後每年要繳27,829元。
該金額由當時的DM擷取,一分錢都不差。

因為是每年繳錢,因此計算上不會是用28,110 + 27,829 x 5 = 167,255來算
如果以167,255來計算6年期的定存利率,那麼很簡單,利息就是:
168,660 x 2.6750% = 4,474.07125(1年利息)
4,474.07125 x 6 = 26,844.4275(6年利息)

換算下來,利息幾乎是6年期儲蓄險提供的2倍,這顯然出入很大,畢竟你又不是一次投入的,而是分階段一年一年投入的,因此計算上會變成:
第1年的錢 28,110 x 2.6750% x 6 = 4,511.655
第2年的錢 27,829 x 2.6750% x 5 = 3,722.12875
第3年的錢 27,829 x 2.6750% x 4 = 2,977.703
第4年的錢 27,829 x 2.6750% x 3 = 2,233.27725
第5年的錢 27,829 x 2.6450% x 2 = 1,472.1541(定存低於3年,改以2年定存利率來計算)
第6年的錢 27,829 x 2.6000% x 1 = 7,23.554(定存低於2年,改以1年定存利率來計算)

接下來把所有的利息加起來,如下:
4,511.655 + 3,722.12875 + 2,977.703 + 2,233.27725 + 1,472.1541 + 723.554 = 15,640.4721

這就是實際拿來定存時的利息,和前面我們提到的獲利相比。
15,640.472112,745 比較,整體來看,新光3年前的6年期儲蓄險和現在定存相比,大概少了3000元上下

不過事情不能這樣推算,當時的利息的確是偏低的,以當時利率來說,保險公司實際上,是在賭未來的利率,像現在這樣,保險公司就是贏了~
但是有一點我們要先想一下,當你保單簽下去之後,就必須要和6年後的利率來比較,我們也許可以推測未來一年的利率,勉強可以推測未來3年的利率,但是未來6年,利率會如何?

因此,像之前那樣,日本零利率,台灣持續降息的時候,我們該賭6年後利息會降到0?還是該賭6年後利息會升?

再者,以現在來看3年前的儲蓄險,我們可以估計到未來會賠更慘,因為3/22剛結束,大家都認為未來會持續升息,但是未來還有3年,我們能保證3年後利率會比現在更高嗎?

最後,有一個很重要的點,既然現在看來,和定存相比已經賠了,那我應該解約把錢拿出來嗎?
根據新光人壽的說法,你解約,那麼只能拿回7成的錢~
以目前第3年的現款打7折來看,如下:
28,110 + 27,829 x 2 = 83,768
83,768 - (83,768 * 70%) = 25130.4

注意到,我們立刻賠了25,130.4元,除非你能在其它投資中獲得比這個更高的金額,否則還是乖乖的把遊戲玩到底吧!

2 則留言:

匿名 提到...

看完後果然很有道理,只是如果6年的時間最後在保險公司的錢跟放銀行的錢拿出來一樣多時,不知道其間萬一發生事故的時候,兩邊拿到的錢是否還是一樣呢??保險的真意是讓你活的自在,走的安心.

阿呆 提到...

您好。
6年期儲蓄險和其他保險不同,它基本上並沒有什麼保險相關的保障。
它在合約中直接寫明了,它的保障僅僅是重殘和死亡,死亡200萬(重殘我忘了多少)。
所以它並不是一張傳統的保單,充其量不過是「符合保單規格的定存單」。
因此,如果您去其他保險相關的介紹網站看,現在許多新的說法是,保險和投資要分開看。儲蓄險其實不是合適的保單,因為它對保險的保障不足,用在投資又報酬率低,且年期長。