保險之我見 - 10 保費、保金總額

一般來說，我們認知的保險，我花100元買，得到最多1,000的保障，

那麼我花1,000元買，應該能得到最多10,000的保障吧？

不一定～

前一篇提到，保險公司內部有精算師，所有保單推出前，都會精算過，

每張保單的合約書中，都會有保單的計算公式，

也都會設計一張試算表，提供給業務試算保額(要繳的金額、保障的保險總金額、甚至可能有傭金金額)。

我們一般認知上，繳的保費和保單總價值應該如下圖：

實際上，如果拿保單上的公式試算會發現，實際上可能是下圖：

年繳保費越多，保單總價值會上升，但上升並不是等比級數，

這原因很簡單，保險公司要設定最大可承擔風險，

因此年繳最多保費，是有最大保障沒錯，但並不是等比例的保障。

因此，一個衡量是，買這張保單，要的是最大效益，還是最大保障？

效益和保障間的取捨關係

如果同類型商品，在多間保險公司買多張低價格的保單，如何？

另一個保費和保金關係的點 - 年期

目前一般終身險，通常20年期，一年也許30,000～50,000之間，

因為這是大部分人認為1年繳1個月薪水差不多的金額，

20年期很簡單，直接把金額x20，要繳交的總金額約略在70萬上下(通常在80幾萬)。

但，有注意到，年期可以選擇的......可以15年繳清，10年繳清，6年繳清。

10年繳清，每年繳大約50,000～70,000之間，

直接把金額x10，要繳交的總金額約略在50萬上下(通常在60萬左右)，

差10年週期，總金額大概少繳20萬左右。

微妙的是，年期越短，保險附加項目可能減少，

例如，10年期以下沒有包含豁免條款，為何？

因為成本阿..........

但大部份人不會注意這些，心態上：

1. 預設值直接選

2. 一年繳個30,000～50,000，大概1個月薪水(看收入高低)，感覺還ok

3. 根本沒想過保費還有繳交總金額試算這回事，就每年繳固定金額阿