保險之我見 - 4

前面提到醫療險和意外險，因為都相對單純些，

這邊開始說壽險。

壽險是保險公司最初的第一個也是最主要的商品，

很多保險公司名稱直接標「人壽」，就能知道壽險商品的地位，

但很不幸的，現在壽險普遍高單價，幾乎不算好商品了。

壽險問題是，繳費金額高，但保障低，

現在這年代，年繳5萬，掛了頂多50萬，

真是昏倒，大概就是一場比較高級的喪禮，

能給家人任何的保障嗎？

50萬，1個人頂多活2年。

問題是，怎麼會這樣？身為保險核心商品，怎麼這麼弔詭？

因為它的成本組成，導致了它的問題。

壽險是這樣的，只要人死了就給錢，不論原因。

因此它的成本是幾項資訊的結合：

保險公司壽險死亡的理賠金總額 + 國民平均壽命 + 國民的平均年齡 + 保險公司壽險客戶的平均年齡

上述4個條件加總和試算之後，得出保費金額和成本，

因為壽險都是死亡後才理賠，因此大多是長年期保單，

因為是長年期繳費，因此保險公司還要加上定存利率綜合計算。

所以每年保費的設定，在加上當時定存利率進行試算，才得出保單保費金額。

我們把上述項目列出來：

• 理賠金總額
• 國民平均壽命
• 國民平均年齡
• 保戶平均年齡
• 定存利率

台灣目前是高齡化社會，平均年齡偏高，國民平均壽命約75~80歲，

全球定存利率目前差不多是0% ~ 1%，

保險公司，尤其越老牌的，保戶平均年齡越高，

以這些條件看起來，壽險保費很難降低，

再加上大部份保險都有免除條款(意外險非意外不賠、醫療險沒有上醫院的醫療行為不賠)，

但壽險沒辦法，壽險就是一拍兩瞪眼，死了就要給錢，沒有彈性空間，

這些都造成壽險保單價格無法降低，也造成壽險不是好的保單。

但因為壽險年期長，單價高，保險公司反而希望業務多賣一些，

尤其年輕人，買下去繳20年，年輕人又是低風險族群(意外死亡比例低)，

真的不幸死了，50萬就解決了，

因此只要定存利率低的時候，保險公司特愛推壽險。