保險之我見 - 6 解約率

上期提到儲蓄險，講到現在儲蓄險都是變形的，短年期低利率，長年期轉高利率。

這是因為，保險公司把傳說中，保險公司真正獲利的一個部份提出來用了 - 保險解約率。

所有保險公司的保單都有相同的規則，提前解約，以繳保金只能拿回70%。

為何保險公司尤其壽險公司特愛賣長年期保單，

因為大部分人，繳不完全週期保費。

下面資訊曾經在ptt上看到過，但數值印象忘了。

印象中，保單解約率一年約略15%~25%。

第1年解約的，印象中20%~25%，

第2年解約的，印象中15%~20%，

第3年解約的，印象中10%15%。

我印象中，經過4年後，大概保單只會剩下40%左右，大概60%都解約了。

前5年解約率，年平均在20%左右吧！

這表示，長年期保單大部分根本沒繳完就解約了，

對於保險公司來說，保金的30%是保險公司的重要收入，

而目前儲蓄險的設計，短年期用低利率，長年期轉高利率，

就是因為看準了大家根本繳不完，實際轉入長年期高利率的比例低很多，

能夠進入10~20年週期持續累計高額複利的比例極低，

最重要的一點是，進入10~20年週期累計高額複利的保單，

通常根本不會領回了，可能直接變成壽險了，對於保險公司來說，

賣張不用支出或支出極低的保單，非常合算。

補充：

因此相對來說，上述長年期的儲蓄險，因為沒有時間上限，

長年期又是複利累積，到期後解約也沒有70%的問題，

因此，可以考慮以長年期複利的儲蓄險替代壽險。