2020年10月5日

保險之我見 - 5 儲蓄險

儲蓄險是保險公司很愛的商品,台灣人狂買。
很不幸的,這真的是個......不太好的商品。

一個簡單的行銷:
年繳3萬,10年期,10年後還本可拿40萬。
就一堆人買了.............

心態是:
一年3萬,我給得起(月薪3萬,1年存1個月錢,差不多阿)
10年,就儲蓄阿.....
40萬,1年3萬,10年繳30萬,可以拿40萬,賺了10萬,不錯阿!
於是就買了.............

投資理財的比較會知道,景氣循環,定存利率也是循環的,
當然,目前世界大環境,定存利率的循環是循環往下,
但整體來說還是有高的時候和低的時候。

更何況,用這種方式買保單,其實直接在網路銀行就可以設定定存,
用階梯方式設定定存,就能達到同樣效果。

保險公司儲蓄險,最初很簡單的玩單利和複利的遊戲,
用單利行銷,包裝複利的事實,如果用複利精算,
到期還本的錢通常低於當年度的定存利率。

試算如下:
總額 = 階梯10年定存利率的總額 - 意外險成本 - 保險公司維持費用

而這裡用的10年定存利率,通常以當年度的定存利率計算

因此,
在定存利率低的時候,保險公司特愛推儲蓄險,
定存利率高的時候,保險公司不太推,反而推投資型保單。

階梯10年定存利率的意思是,
因為繳費是每年繳,因此它不是躉繳的方式計算,
而是階梯式:
第1筆 10年 1.1%
第2筆  9年 1.1%
第3筆  8年 1.1%
第4筆  7年 1.1%
第5筆  6年 1.1%
第6筆  5年 1.1%
第7筆  4年 1.1%
第8筆  3年 1.1%
第9筆  2年 1.1%
第10筆1年 1.1%

但因為現在大家都知道這作法,因此現在儲蓄險保單變形,
變成6年內低利率,第7年開始轉成高利率計算,
第1筆  6年 0.6%
第2筆  5年 0.6%
第3筆  4年 0.6%
第4筆  3年 0.6%
第5筆  2年 0.6%
第6筆  1年 0.6%
  ?年 2%
  ?年 2%
  ?年 2%
  ?年 2%
......

看似非常划算,畢竟高利率複利效果驚人,
但保險公司沒說的是.......
(下集待續)

1 則留言:

landeskaczka 提到...

ACHES AT The Casino - Joliet - JT Hub
ACHES AT The 충청북도 출장마사지 Casino. JT Hub 고양 출장샵 provides the convenience of the hotel, 논산 출장샵 restaurants, bars and guest rooms for guests 광주 출장안마 in 나주 출장마사지 Joliet.